اكتسب نموذج "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) رواجًا كبيرًا على مستوى العالم، حيث يوفر للمستهلكين طريقة ملائمة لشراء السلع والخدمات بدفعات مؤجلة. إذا كنت تتطلع إلى إنشاء منصة BNPL في الإمارات العربية المتحدة، فمن الضروري فهم الإطار التنظيمي الذي وضعه مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي والامتثال له. توضح هذه المقالة المتطلبات الأساسية والتدابير اللازمة لتشغيل كيان BNPL في الإمارات العربية المتحدة.
متطلبات الترخيص
الحصول على ترخيص
لتشغيل منصة BNPL، يجب عليك التقدم بطلب للحصول على ترخيص من البنك المركزي الإماراتي. وتتضمن هذه العملية تقديم معلومات مفصلة عن الشركة، بما في ذلك هيكل ملكيتها، وفريق الإدارة، ونموذج العمل، والتوقعات المالية. سيقوم البنك المركزي بمراجعة الطلب للتأكد من استيفاء الكيان المقترح لجميع المتطلبات التنظيمية.
الأنشطة المسموح بها
يمكن لمنصة BNPL المرخصة المشاركة في أنشطة التمويل التالية:
- تمويل الأفراد، بما في ذلك القروض الشخصية وبطاقات الائتمان وقروض السيارات والائتمان قصير الأجل
- تمويل الرهن العقاري، بما في ذلك الرهون العقارية السكنية والرهون العقارية التجارية
- التمويل بالجملة، بما في ذلك القروض المقدمة لكبار المقترضين من الشركات، والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، والتمويل متناهي الصغر، والتمويل والتأجير التشغيلي وخطط حماية الأجور
- البطاقات مسبقة الدفع
- توزيع منتجات الطرف الثالث كوكيل؛ شريطة أن تكون شركة التمويل قد حصلت على موافقة السلطة المختصة ذات الصلة على توزيع منتجات الطرف الثالث المعنية
من المهم ملاحظة أن هذه الأنشطة يجب أن تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية إذا كان الكيان يعمل كشركة تمويل إسلامي.
متطلبات رأس المال
يجب على كيان BNPL الاحتفاظ بحد أدنى لقاعدة رأس المال بشكل مستمر لضمان الاستقرار المالي واستيعاب الخسائر المحتملة التي ستكون أعلى من
- إجمالي أموال رأس المال البالغ عشرين مليون درهم إماراتي (20,000,000,000 درهم إماراتي) أو
- إجمالي أموال رأس المال الإجمالي بما يعادل 5 في المائة من حجم الإقراض القائم
يتكون إجمالي الأموال الرأسمالية من العناصر التالية:
- رأس المال المدفوع
- الاحتياطيات، باستثناء احتياطي إعادة التقييم و
- الأرباح المحتجزة
يجب خصم البنود التالية من إجمالي أموال رأس المال:
- الخسائر المتراكمة و
- النوايا الحسنة
تدابير التشغيل والامتثال
حوكمة الشركات
يجب أن يتماشى إطار حوكمة منصة BNPL مع المبادئ التي وضعها البنك المركزي الإماراتي. ويشمل ذلك وجود مجلس إدارة قوي، وهيكل تنظيمي واضح وأدوار ومسؤوليات محددة لضمان الإشراف والإدارة الفعالة للكيان.
السياسات والإجراءات الداخلية
يجب على كيانات BNPL وضع سياسات وإجراءات داخلية شاملة تغطي:
- تمديد الائتمان
- إدارة المخاطر وتقييمها ومعالجتها ومراقبتها والإفصاح عنها
- تكنولوجيا المعلومات والأمن
- الامتثال للقوانين واللوائح والتعليمات ذات الصلة
- مكافآت وحوافز الإدارة العليا وأعضاء مجلس الإدارة
- الاستعانة بمصادر خارجية لأنشطة الأعمال
يجب مراجعة هذه السياسات وتحديثها بانتظام لتتماشى مع التغييرات التنظيمية واحتياجات العمل.
إدارة المخاطر والضوابط الداخلية
تنفيذ إطار عمل قوي لإدارة المخاطر لتحديد وتقييم وتخفيف المخاطر المختلفة المرتبطة بعمليات الشركة الوطنية للبترول والغاز الطبيعي المسال. ويشمل ذلك مخاطر الائتمان والمخاطر التشغيلية ومخاطر السيولة. يجب أن يكون لدى الكيان أيضًا ضوابط داخلية لضمان الامتثال للمتطلبات التنظيمية ومنع الاحتيال وسوء السلوك.
متطلبات السيولة
يجب على منصات BNPL الاحتفاظ بأصول سائلة كافية للوفاء بالالتزامات قصيرة الأجل وتحمل ضغوط السيولة. يشترط البنك المركزي الإماراتي على شركات التمويل الاحتفاظ بمبلغ يعادل 10% من إجمالي التزاماتها في صورة أصول سائلة.
قيود التعرض للائتمان
يجب على الكيانات التابعة لشركة التمويل الوطنية أن تحد من التعرض الائتماني لمقترض واحد أو مجموعة من الكيانات ذات الصلة بحد أقصى 7% من إجمالي أموال رأس مال الكيان. يجب ألا يتجاوز إجمالي التعرضات الائتمانية الكبيرة 100٪ من إجمالي أموال رأس المال الكلي لشركة التمويل.
حماية المستهلك
ضمان المعاملة الشفافة والعادلة للمستهلكين. ويشمل ذلك الإفصاح الواضح عن الشروط والأحكام وأسعار الفائدة والرسوم والتكاليف المرتبطة بخدمة BNPL. يجب أن يكون لدى المنصة أيضًا نظام قوي لإدارة المنازعات والشكاوى لمعالجة نزاعات المستهلكين بشكل سريع وفعال.
التقارير التنظيمية والتدقيق الخارجي
تقديم القوائم المالية والتقارير الأخرى المطلوبة بانتظام إلى البنك المركزي لإثبات الامتثال المستمر للمتطلبات التنظيمية. وتشمل هذه المتطلبات ما يلي:
- تقارير المعلومات الائتمانية الشهرية
- القوائم المالية السنوية
- نشر الحسابات السنوية
- تقارير مجلس الإدارة والمساهمات السنوية
- نماذج الإرجاع الإشرافي
بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تخضع منصة BNPL لمراجعة خارجية سنوية لضمان دقة المعلومات المالية وموثوقيتها.
الشفافية والإفصاحات
الحفاظ على معايير عالية من الشفافية في جميع العمليات. ويشمل ذلك الإفصاح الدقيق وفي الوقت المناسب عن الأداء المالي وممارسات الحوكمة وأي تغييرات جوهرية في الأعمال التجارية لأصحاب المصلحة والسلطات التنظيمية.
الخاتمة
ينطوي إنشاء منصة BNPL في الإمارات العربية المتحدة على التعامل مع مشهد تنظيمي معقد. من خلال الالتزام بمتطلبات الترخيص، وتنفيذ ممارسات قوية للحوكمة وإدارة المخاطر، وضمان حماية المستهلك، يمكنك بناء شركة BNPL متوافقة ومستدامة.
0 تعليقات