مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) هي شركات مالية تقدم قروضاً صغيرة لشرائح المجتمع التي لا تتعامل مع البنوك أو الفئات ذات الدخل المنخفض. ويشمل نطاق خدماتها القروض متناهية الصغر والتأمين والودائع وغيرها من الخدمات للقرويين وأصحاب المشاريع متناهية الصغر والنساء والأسر الفقيرة. الإقراض متناهي الصغر، والمعروف أيضاً باسم الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)، هو صناعة تبلغ قيمتها عدة تريليونات من الدولارات تمكن المقترضين من بناء الأعمال التجارية وتوليد الدخل.

وقد أدى نجاح نموذج التمويل الأصغر في خدمة القطاعات المهمشة وسد ثغرات الخدمات المصرفية الرسمية إلى انتشار مؤسسات التمويل الأصغر في جميع أنحاء آسيا وأوروبا وأفريقيا والعديد من البلدان الأخرى.

حتى الآن، كان قطاع مؤسسات التمويل الأصغر غير منظم. وبالتالي فإن عدم وجود لوائح تنظيمية صارمة ترك المؤسسات عرضة للجرائم المالية والأنشطة غير القانونية. في السنوات الأخيرة، وقعت العديد من الهجمات الإرهابية البارزة تبين أنه تم تمويلها بطريقة التمويل الأصغر في مرحلة ما من مراحل العمليات. كما أن مشهد المخاطر المتغير قد أدى أيضًا إلى جلب مصادر الأموال و الملكية المستفيدة تحت رقابة الجهات التنظيمية.

تحديات غسل الأموال/تمويل الإرهابML/TF في قطاع التمويل الأصغر

نظرًا لأن التمويل متناهي الصغر يعتبر أداة فعالة للغاية للحد من الفقر والشمول المالي، فقد تم التخلص من معظم قواعد تأهيل العملاء. مبالغ القروض صغيرة للغاية. وينتشر معظم المقترضين في القرى؛ وفي كثير من الأحيان، يفتقرون إلى أشكال قانونية لتحديد الهوية. العديد من مؤسسات التمويل الأصغر غير منظمة وتعمل بشكل غير رسمي. وهذا يشكل تحدياً كبيراً لتنظيم أنشطة أنشطة التمويل الأصغر.

مؤسسات التمويل الأصغر هي وسطاء ماليون ييسرون الائتمان، ولكن نظرًا لأنها غير مصنفة حاليًا كمؤسسات مالية، فإن أعضاءها لا يخضعون للرقابة التنظيمية. وبالتالي، فهي تعتبر جزءًا من نظام الظل المصرفي في البلدان التي لا تخضع فيها مؤسسات التمويل الأصغر لقوانين تنظيمية. وهذا يعني أن مؤسسات التمويل الأصغر هي قطاع عالي المخاطر على كلتا الجبهتين - إنشاء الأموال ونشر الأموال.

الانتشار غير المقيد

ومع تشديد المؤسسات المالية التقليدية والمصارف لقواعدها الخاصة بالتأهيل كجزء من عملية إزالة المخاطر، ظهرت قنوات أخرى من الخدمات المصرفية والإقراض متناهي الصغر، مثل عمليات التمويل الأصغر. وقد شهد قطاع التمويل الأصغر نمواً هائلاً: غير موثق وغير مراقب إلى حد كبير. وبالكاد تتوفر لدى الجهات التنظيمية أو الحكومات بيانات التمويل الأصغر، مما يجعل مراقبة مؤسسات التمويل الأصغر تحديًا كبيرًا.

كيفية استخدام مؤسسات التمويل الأصغر لتطهير مسار الأموال غير المشروعة

أموال الرشوة أو الفساد، والدخل من الأنشطة غير المشروعة؛ يتم استثمارها في مؤسسات التمويل الأصغر كأموال مساهمين أو ودائع، لإخفاء مصدر الأموال القذرة. تُستخدم الأموال في منح القروض الصغيرة أو الائتمانات الصغيرة للمقترضين. يقوم المقترضون بإعادة القرض وغالبًا ما يسعون للحصول على مزيد من الائتمان، وتصبح "الأموال القذرة" جزءًا من النظام المالي. في هذه العملية، يتم تطهير مسار الأموال غير المشروعة، وتستخدم مؤسسات التمويل الأصغر في غسيل الأموال.

المنظمات غير الحكومية تستخدم مؤسسات التمويل الأصغر لتمويل الإرهاب وتحقيق مكاسب سياسية

أدى نجاح نموذج مؤسسات التمويل الأصغر، إلى جانب عدم وجود لوائح تنظيمية، إلى خلق شكل آخر من أشكال تمويل الإرهاب. فالمنظمات غير الحكومية التي تخدم المصالح الخاصة بدعم الإرهاب أو المكاسب السياسية تتحول إلى مؤسسات التمويل الأصغر. ووفقًا منشورFATF يتم استخدام المنظمات غير الربحية وإساءة استخدامها لتوليد تمويل الإرهاب.

تعمل العديد من المنظمات غير الحكومية ذات المصالح الدولية والتمويل الكبير مع مجموعة عالمية. وتعمل هذه المنظمات غير الحكومية كقوة ناعمة لأن شبكتها الواسعة والمتجذرة لديها القدرة على تشكيل السياسات العالمية. وفي الوقت نفسه، تعمل هذه المنظمات غير الحكومية في بعض الأحيان كواجهة لأنشطة إرهابية، وكذلك كقوة مدمرة لبلد ما في ثوب النشاط. كما يتبين أن العديد من المنظمات غير الحكومية تعمل في شراكة مع عملاء سياسيين لأهداف شائنة، وتقوم بتوجيه الأموال من خلال مؤسسات التمويل الأصغر الأقل تنظيماً.

على سبيل المثال، في الهند، كانت مؤسسات التمويل الأصغر في دائرة الضوء في مثل هذه الأنشطة السرية حيث حيث و المديرين غير المؤهلين استخدموا طريقة مؤسسات التمويل الأصغر لتغيير الروايات السياسية.

التمويل الصغير للعمليات الإرهابية للإفلات من رقابة أجهزة الاستخبارات

انتشرت مخططات ومعاملات التمويل الأصغر للمقاتلين الإرهابيين الأجانب في جميع أنحاء أوروبا وأماكن أخرى. ويتم تمكينها من خلال مؤسسات التمويل الأصغر التي تدعمها الشبكات الإرهابية من خلال نظام معقد من الارتباطات مع الوكالات، التي تعمل داخل الحدود أو عبر الحدود. هذه المبالغ الائتمانية صغيرة، وغالبًا ما تكون لأغراض بسيطة مثل شراء السلع المنزلية، وتتفادى التدقيق من وكالات الاستخبارات. ومع ذلك، فقد تم العثور على العديد من المقترضين الصغار في أعقاب وقوع حادث إرهابي، ليكونوا بمثابة قنوات لتمويل الأنشطة الإرهابية مثل "هجمات الذئاب المنفردة" أو حشد الأموال الصغيرة لوحدات الإرهاب في الخارج.

التصدي لمخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب

يعمل نموذج مؤسسات التمويل الأصغر على أساس أن المقترضين ليس لديهم حسابات مصرفية أو أي شكل من أشكال الهوية الصحيحة. وهذا يشكل اختباراً لمؤسسات التمويل الأصغر لأنها لا تستطيع الالتزام الصارم بالمبادئ التوجيهية AMLCTF AML التي تدعو إليها FATF.

على الرغم من هذه التحديات، تقوم العديد من البلدان بوضع قوانين رسمية لمؤسسات التمويل الأصغر في ولايتها القضائية، بناءً على تقييمات المخاطر في المنطقة.

ما الذي يمكن أن تفعله مؤسسات التمويل الأصغر؟

يجب أن تعمل مؤسسات التمويل الأصغر بالتعاون مع المؤسسات المالية والمصارف لتبادل المعلومات وأن يكون لديها برنامج لمكافحة غسلAML. ومن المتوقع أيضاً أن تقوم المؤسسات المصرفية الرسمية التي دخلت مجال التمويل الأصغر أو التي لديها حسابات في مؤسسات التمويل الأصغر باستخدام الممارسات الواجبة.

بادئ ذي بدء، يُعد ترخيص العمليات ممارسة قوية. ويتيح ذلك إمكانية الارتباط مع عمليات التكنولوجيا المالية، أو الحصول على إمكانية الوصول إلى العقوبات، وقواعد بيانات PEP من منصات SaaS التي تدعم السحابة والتي تقدم خدمة الدفع حسب الاستخدام.

كما أن وجود هيكل ملكية شفاف ومصدر تمويل شفاف سيؤدي أيضًا إلى

• التحقق من تدفق الأموال غير المشروعة,
• منع إساءة استخدام مؤسسة التمويل الأصغر كواجهة لأنشطة غير قانونية/إرهابية، و
• حافظ على خلو الإدارة من الروابط مع المنظمات غير الحكومية، والأشخاص ذوي الشخصية الاعتبارية الخاصة، والمديرين غير المؤهلين، وقوائم العقوبات، وما إلى ذلك,

الأداة الأقوى لمؤسسة التمويل الأصغر هي فصل المعاملات العادية عن تلك التي تنطوي على مخاطر عالية لغسل الأموال أو تمويل الإرهاب. ويشمل ذلك رصد المعاملات المشبوهة للمبالغ الصغيرة المتعددة، أو المستفيد المشترك، أو الموقع الواحد، وهكذا.